sábado, 14 de novembro de 2009
terça-feira, 27 de outubro de 2009
sábado, 24 de outubro de 2009
sexta-feira, 23 de outubro de 2009
quinta-feira, 22 de outubro de 2009
quarta-feira, 21 de outubro de 2009
terça-feira, 20 de outubro de 2009
de olho na hora de parcela compras
ocê já sabe que controlar o orçamento é fundamental para sua saúde financeira. Segurar seus gastos faz parte dessa tarefa, já que todas as suas relações de consumo refletem diretamente no seu bolso.
Aprenda a negociar e faça uso dos seus direitos. Se a intenção é mesmo de comprar algo, certifique-se de ter pleiteado, e conseguido, as melhores condições para isso. Uma das principais dúvidas do consumidor se refere à possibilidade de parcelar o pagamento de suas compras.
Parcelar ou não?
Hoje em dia, nem sempre você consegue garantir um desconto no pagamento à vista, por melhor que seja a sua habilidade de negociar. Ao invés disso, os varejistas oferecem a possibilidade de pagamento parcelado sem juros.
A razão para isso é simples: para o consumidor, parece mais vantajoso o fato de comprar algo mais caro, porém em suaves prestações que não afetarão tanto seu orçamento, do que se desfazer de uma alta quantia de uma única vez...
Mas, pense da seguinte forma: se você tiver que pagar à vista um celular de R$ 500, você nem sempre se planeja. Mas, se puder parcelar em 10 vezes, talvez não se importe de comprar o aparelho por R$ 750 (ou seja, 50% mais caro), pois a prestação (R$ 75) ainda caberá no seu orçamento.
A menos que você mantenha um controle bastante bom dos seus gastos, o acúmulo de compras parceladas pode, sim, levá-lo ao descontrole financeiro. Por isso, fique atento às reais condições de pagamento!
Planeje a realização dos seus sonhos
Isso não significa abrir mão de seus sonhos, mas sim organizar-se para realizá-los. Afinal, para comprar alguns produtos, geralmente mais caros, parcelar o pagamento acaba sendo a opção.
Portanto, o caminho é estar consciente de que está assumindo um compromisso que afetará o seu orçamento, verificando com cautela se suas finanças comportam mesmo essa decisão.
Por mais que os juros tenham caído, eles ainda seguem elevados para o consumidor, de forma que financiar bens de consumo, sem avaliar bem as condições, não é recomendável. Ao invés de pagar a prestação, você pode poupar o valor e se programar para comprar o bem daqui a alguns meses.
Aprenda a negociar e faça uso dos seus direitos. Se a intenção é mesmo de comprar algo, certifique-se de ter pleiteado, e conseguido, as melhores condições para isso. Uma das principais dúvidas do consumidor se refere à possibilidade de parcelar o pagamento de suas compras.
Parcelar ou não?
Hoje em dia, nem sempre você consegue garantir um desconto no pagamento à vista, por melhor que seja a sua habilidade de negociar. Ao invés disso, os varejistas oferecem a possibilidade de pagamento parcelado sem juros.
A razão para isso é simples: para o consumidor, parece mais vantajoso o fato de comprar algo mais caro, porém em suaves prestações que não afetarão tanto seu orçamento, do que se desfazer de uma alta quantia de uma única vez...
Mas, pense da seguinte forma: se você tiver que pagar à vista um celular de R$ 500, você nem sempre se planeja. Mas, se puder parcelar em 10 vezes, talvez não se importe de comprar o aparelho por R$ 750 (ou seja, 50% mais caro), pois a prestação (R$ 75) ainda caberá no seu orçamento.
A menos que você mantenha um controle bastante bom dos seus gastos, o acúmulo de compras parceladas pode, sim, levá-lo ao descontrole financeiro. Por isso, fique atento às reais condições de pagamento!
Planeje a realização dos seus sonhos
Isso não significa abrir mão de seus sonhos, mas sim organizar-se para realizá-los. Afinal, para comprar alguns produtos, geralmente mais caros, parcelar o pagamento acaba sendo a opção.
Portanto, o caminho é estar consciente de que está assumindo um compromisso que afetará o seu orçamento, verificando com cautela se suas finanças comportam mesmo essa decisão.
Por mais que os juros tenham caído, eles ainda seguem elevados para o consumidor, de forma que financiar bens de consumo, sem avaliar bem as condições, não é recomendável. Ao invés de pagar a prestação, você pode poupar o valor e se programar para comprar o bem daqui a alguns meses.
pesquise preços
O consumo excessivo, sem critério ou controle, pode desequilibrar suas contas. Por isso, como em qualquer negociação, sua relação de compra deve ser planejada e analisada com cautela: dessa forma, você terá a certeza de que fez a melhor escolha e de que pagou um preço justo por ela, com boas condições de pagamento.
Trata-se do melhor preço?
A primeira regra para se comprar algo é ter certeza da necessidade do item. Nada de compras por impulso, se a sua intenção é mesmo preservar seu bolso!
Nunca utilize o hábito de comprar como uma espécie de terapia. Você adora ir às compras nos seus "dias de fúria"? Cuidado, isso pode ser sinal de consumo compulsivo.
Lembre-se que o ato de adquirir algo deve ser comparado a uma negociação, e nunca à diversão. Só feche a compra quando realmente tiver certeza de que analisou bem todas as possibilidades.
O segundo passo é pesquisar preços! Para isso, vale fazer uma cotação na internet e visitar virtualmente algumas lojas, onde poderá "observar" o produto, as opções de modelos existentes e as vantagens, antes de chegar à conclusão. E mais: nada de fazer compras com pressa. Com certeza o resultado não será dos melhores.
Analisados os preços, é hora de pechinchar. Sim! Este é um direito seu. Afinal, programou esta aquisição e deve fazê-la com total segurança. Verifique as condições de pagamento, os prazos, as facilidades e o desconto à vista. Negocie para valer, seu bolso agradece!
Para quem utiliza o cartão de crédito como meio de pagamento, a dica é ficar atento aos seus direitos na hora de pagar pelo que comprou: os cartões não estão sujeitos a sobretaxas e o preço da mercadoria deve ser o mesmo cobrado no pagamento à vista. Fique de olho!
Exemplo prático de economia
Segundo a Pro Teste (Associação Brasileira de Defesa do Consumidor), os brasileiros tradicionalmente gastam cerca de um terço do orçamento doméstico nas compras de supermercado. Por conta disso, qualquer economia na aquisição destes produtos é muito bem-vinda.
Não é preciso ir longe para pagar menos por certos produtos, uma vez que a diferença entre estabelecimentos de um mesmo bairro, ou até de uma mesma rua, pode ser considerável.
Pelo segundo ano consecutivo, a associação comparou os preços nos supermercados de 13 cidades brasileiras, incluindo São Paulo, para poder ajudar os consumidores a economizarem.
Para tanto, foram consideradas duas cestas de produtos, sendo a primeira formada com os produtos das marcas líderes de mercado e a segunda, com produtos sem marcas definidas. Tais cestas ainda foram divididas em 3 subcestas: alimentos não-perecíveis; itens de higiene e limpeza; e produtos perecíveis.
Na cidade de São Paulo, a diferença de preço da cesta com produtos de marcas definidas pode chegar a 28% entre o supermercado mais caro e o mais barato. No caso da cesta de produtos sem marcas definidas, a economia atinge 37%.
Outra dica para economizar é comprar os produtos em mais de um supermercado, aproveitando as promoções.
Trata-se do melhor preço?
A primeira regra para se comprar algo é ter certeza da necessidade do item. Nada de compras por impulso, se a sua intenção é mesmo preservar seu bolso!
Nunca utilize o hábito de comprar como uma espécie de terapia. Você adora ir às compras nos seus "dias de fúria"? Cuidado, isso pode ser sinal de consumo compulsivo.
Lembre-se que o ato de adquirir algo deve ser comparado a uma negociação, e nunca à diversão. Só feche a compra quando realmente tiver certeza de que analisou bem todas as possibilidades.
O segundo passo é pesquisar preços! Para isso, vale fazer uma cotação na internet e visitar virtualmente algumas lojas, onde poderá "observar" o produto, as opções de modelos existentes e as vantagens, antes de chegar à conclusão. E mais: nada de fazer compras com pressa. Com certeza o resultado não será dos melhores.
Analisados os preços, é hora de pechinchar. Sim! Este é um direito seu. Afinal, programou esta aquisição e deve fazê-la com total segurança. Verifique as condições de pagamento, os prazos, as facilidades e o desconto à vista. Negocie para valer, seu bolso agradece!
Para quem utiliza o cartão de crédito como meio de pagamento, a dica é ficar atento aos seus direitos na hora de pagar pelo que comprou: os cartões não estão sujeitos a sobretaxas e o preço da mercadoria deve ser o mesmo cobrado no pagamento à vista. Fique de olho!
Exemplo prático de economia
Segundo a Pro Teste (Associação Brasileira de Defesa do Consumidor), os brasileiros tradicionalmente gastam cerca de um terço do orçamento doméstico nas compras de supermercado. Por conta disso, qualquer economia na aquisição destes produtos é muito bem-vinda.
Não é preciso ir longe para pagar menos por certos produtos, uma vez que a diferença entre estabelecimentos de um mesmo bairro, ou até de uma mesma rua, pode ser considerável.
Pelo segundo ano consecutivo, a associação comparou os preços nos supermercados de 13 cidades brasileiras, incluindo São Paulo, para poder ajudar os consumidores a economizarem.
Para tanto, foram consideradas duas cestas de produtos, sendo a primeira formada com os produtos das marcas líderes de mercado e a segunda, com produtos sem marcas definidas. Tais cestas ainda foram divididas em 3 subcestas: alimentos não-perecíveis; itens de higiene e limpeza; e produtos perecíveis.
Na cidade de São Paulo, a diferença de preço da cesta com produtos de marcas definidas pode chegar a 28% entre o supermercado mais caro e o mais barato. No caso da cesta de produtos sem marcas definidas, a economia atinge 37%.
Outra dica para economizar é comprar os produtos em mais de um supermercado, aproveitando as promoções.
buscando a independêcia
Quando se fala em desperdício, logo vem à mente aquela imagem de um prato de comida sendo jogado fora ou aqueles alimentos guardados que perdem a validade no armário.
No entanto, além desse tipo de desperdício que deve sim ser combatido, existem outros que, muitas vezes, a gente nem percebe. Sabe aquela revista que você assinou há uns cinco anos e que hoje chega e permanece fechada por um bom tempo? Pois é, ela representa um gasto que deve ser avaliado. Na época de renovação da assinatura, tente um acordo com a editora por um preço melhor ou cancele a publicação até que suas finanças estejam resolvidas.
E aquela mensalidade do clube que você freqüenta "de vez em nunca"? Claro que você é sócio desde criança e fica imaginando, um dia, levar seus filhos para curtirem a piscina no fim de semana. Mesmo tendo consciência de que este futuro lhe parece bem distante, você prefere manter o gasto, talvez por hábito ou por tradição.
Por essas e outras, a mensalidade é debitada todo mês da sua conta e você nem percebe. Que tal vender o título? Além de receber uma "graninha" com a venda, ainda vai economizar, mês a mês, com as mensalidades, que eram pagas à toa.
Endividamento
Imagine a cena: você está doida atrás de uma blusinha nova para ir ao aniversário da melhor amiga no sábado. Na chegada ao shopping, a compra passa a incluir brinco, bolsa, cinto e sapato para compor o traje.
Mania feminina? Nem sempre! Atire a primeira pedra aquele que nunca se empolgou na superprodução para sair com a namorada e acabou gastando muito mais do que devia!
Pois outra forma de evitar o desperdício e o endividamento é justamente controlando as compras por impulso. Sabe aquela esteira elétrica que você tanto queria e prometeu utilizá-la todas as noites depois da faculdade? Pois é... Hoje ela está lá, no meio do quarto, servindo de cabide. Mas as prestações que você fez, em dez vezes, continuam caindo, pontualmente, no dia 20 de cada mês.
Tentativas
Você já está cansado de saber que é necessário se planejar financeiramente para garantir uma reserva de emergência e chegar ao fim do mês sem rombos no orçamento. Mas tem certeza de que já tentou, por todos os lados, cortar gastos e agora não tem mais onde economizar. Será mesmo?
Muitas vezes, gastos que antigamente não faziam diferença no final do mês, hoje se tornam verdadeiros vilões das suas finanças e você nem percebe que são supérfluos, já que os incorporou às suas despesas.
Que tal rever planilhas antigas e refazer algumas contas? Na hora de economizar, vale abrir mão de determinados hábitos, que hoje nem fazem mais tanta diferença no seu dia-a-dia, mas cujo corte será um grande alívio n
No entanto, além desse tipo de desperdício que deve sim ser combatido, existem outros que, muitas vezes, a gente nem percebe. Sabe aquela revista que você assinou há uns cinco anos e que hoje chega e permanece fechada por um bom tempo? Pois é, ela representa um gasto que deve ser avaliado. Na época de renovação da assinatura, tente um acordo com a editora por um preço melhor ou cancele a publicação até que suas finanças estejam resolvidas.
E aquela mensalidade do clube que você freqüenta "de vez em nunca"? Claro que você é sócio desde criança e fica imaginando, um dia, levar seus filhos para curtirem a piscina no fim de semana. Mesmo tendo consciência de que este futuro lhe parece bem distante, você prefere manter o gasto, talvez por hábito ou por tradição.
Por essas e outras, a mensalidade é debitada todo mês da sua conta e você nem percebe. Que tal vender o título? Além de receber uma "graninha" com a venda, ainda vai economizar, mês a mês, com as mensalidades, que eram pagas à toa.
Endividamento
Imagine a cena: você está doida atrás de uma blusinha nova para ir ao aniversário da melhor amiga no sábado. Na chegada ao shopping, a compra passa a incluir brinco, bolsa, cinto e sapato para compor o traje.
Mania feminina? Nem sempre! Atire a primeira pedra aquele que nunca se empolgou na superprodução para sair com a namorada e acabou gastando muito mais do que devia!
Pois outra forma de evitar o desperdício e o endividamento é justamente controlando as compras por impulso. Sabe aquela esteira elétrica que você tanto queria e prometeu utilizá-la todas as noites depois da faculdade? Pois é... Hoje ela está lá, no meio do quarto, servindo de cabide. Mas as prestações que você fez, em dez vezes, continuam caindo, pontualmente, no dia 20 de cada mês.
Tentativas
Você já está cansado de saber que é necessário se planejar financeiramente para garantir uma reserva de emergência e chegar ao fim do mês sem rombos no orçamento. Mas tem certeza de que já tentou, por todos os lados, cortar gastos e agora não tem mais onde economizar. Será mesmo?
Muitas vezes, gastos que antigamente não faziam diferença no final do mês, hoje se tornam verdadeiros vilões das suas finanças e você nem percebe que são supérfluos, já que os incorporou às suas despesas.
Que tal rever planilhas antigas e refazer algumas contas? Na hora de economizar, vale abrir mão de determinados hábitos, que hoje nem fazem mais tanta diferença no seu dia-a-dia, mas cujo corte será um grande alívio n
orçamento passo a passo
1. Objetivos principais:
- Adequação de gastos, receitas e despesas, incorporando questões sazonais (benefícios de descontos como impostos, material escolar, dentre outros);
- Relevância dos gastos;
- Racionalidade dos gastos;
- Busca de soluções econômicas e que reflitam menor desgaste pessoal e familiar.
2. Construindo um orçamento familiar
- Divida seu orçamento em Rendas (Salários Líquidos + Benefícios) e Gastos;
- Elabore uma planilha com 12 meses (fluxo de caixa) para lançamentos, dividindo campos em gastos previstos e realizados. Caso possua limitações de informática, faça em um caderno mesmo. O importante é manter o controle e a estrutura de acompanhamento e evolução dos gastos Mês a mês ;
- Crie grupos e subgrupos de controle. Os mais utilizados são: Moradia, Alimentação, Transporte, Educação, Saúde, Vestuário e Lazer. Nesse último podem existir pontos centrais para o bem-estar de muitas pessoas, como a necessidade de se fazer ginástica;
- Especifique as despesas correntes e eventuais em fixas e supérfluas, definindo, ainda, grupos dominantes. Detalhe, posteriormente, os gastos específicos previstos de forma a compreender a relevância de cada despesa. A exemplo, em despesas de transporte detalhar: combustível, estacionamento, manutenção, seguros, impostos , dentre outros.Caso o custo de uma dessas despesas seja relevante, criar mais subgrupos. (Ex: Estacionamento R. Carijós). É importante definir os principais focos de despesas para se trabalhar possíveis soluções ;
- Considere a sazonalidade das rendas (13º Salário, bonificações, férias, dentre outros) e dos gastos ( impostos, material escolar, etc);
- Reserve um percentual para seus projetos futuros, seja de 10% a 15% do salário. É sempre conveniente manter uma reserva de sua renda, como forma de gerar reservas futuras para lastrear gastos imprevistos ou mesmo adquirir bens no futuro;
3. A análise do orçamento
- Identifique as maiores dificuldades operacionais da família (contas pagas em atraso,utilização de empréstimos, gastos de maior relevância por indivíduo, em relação à média da família, dentre outros);
- Avalie os benefícios em descontos de se pagar à vista: IPTU, IPVA, material escolar, dentre outros;
- Tente compreender o peso (%) de cada grupo de gastos no seu orçamento. Monitore os gastos mensalmente, no mínimo, e identifique os estouros e motivos que proporcionem desvios relevantes dos valores estimados;
- Cheque a melhor forma de se adquirir produtos. Inicie pelos produtos de primeira necessidade: quantidade, preço, local e período.Evite produtos em período de entressafra, especialmente frutas, legumes e verduras. Os itens contidos em Habitação, Transporte e Alimentação detêm, em média, 70% do orçamento familiar;
- Planeje o pagamento de suas contas: datas e formas de pagamento. O débito automático pode ser uma boa escolha, se realizado um contínuo acompanhamento das despesas sob essa forma de liquidação. O sucesso por essa opção depende muito da disciplina familiar;
4. Dicas importantes:
- No orçamento familiar trabalhar a transparência e sinceridade do casal;
-Ainda quanto ao casal, dividir despesas pode evitar desgastes;
- Evite corte de supérfluos que trabalhem sua saúde mental (o nível de frustração pode interferir em sua auto-estima, principalmente no caso de profissionais liberais que dependem fortemente de seu comprometimento no trabalho);
- Cuidado com os juros bancários. A organização de um calendário para o pagamento dos compromissos correntes evita multas e juros indesejáveis. O débito automático desses gastos promove economias em tarifas bancárias, se negociadas previamente, e o desembolso de despesas financeiras;
- Trace objetivos e crie uma reserva. O mais importante é traçar metas para aquisição de bens ou gastos mais relevantes, a exemplo de viagens. Isso será um estímulo a poupar;
- Para àqueles que possuam maior facilidade de poupança, busquem alternativas de investimento adequadas ao seu perfil de risco, almejando metas de longo prazo.
5. As armadilhas do consumo familiar
- 85% da população gasta, em média, mais do que recebe. Isso leva à utilização de linhas de empréstimo, muitas vezes pouco apropriadas;
- Há uma concentração da renda nacional em grupos como Habitação e Alimentação, chegando a 70% nas rendas abaixo de R$ 400.No item Alimentação há um crescimento considerável na participação de produtos como derivados de leite, a exemplo de iogurtes, e, ainda, refrigerantes, alimentos preparados, dentre outros. Houve queda expressiva do consumo de produtos considerados básicos, como o leite de vaca pasteurizado. Atenção dobrada no consumo de produtos derivados, enlatados, dentre outros do gênero!
Orçamento familiar (mês)
Receitas prevista: salários, gratificações, 13º salário, férias, rendas com aluguel, outras receitas
Moradia
Aluguel
Condomínio
Financiamento do imóvel
Luz
Água
Gás
Impostos
Telefone
Consertos e Serviços Domésticos em Geral
Outros
Alimentação
Supermercado
Sacolão
Outros
Transporte
Financiamento do Veículo
Seguro
Combustível
Estacionamento
IPVA/ Seguro Obrigatório
Ônibus/metrô/trem
Outros
Saúde
Plano de saúde
Consultas médicas e odeontológicas
Medicamentos
Outros
Educação
Mensalidades escolares
Cursos
Vestuário
Outros
Lazer
Academia
Assinaturas de jornais e revistas
TV a cabo
Internet
Programas culturais
Outros
Outros gastos
Poupança para gastos futuros (reservas)
Impostos, Viagem, Escola, Outros
Saldo Líquido (Receita total - Gasto total)
- Adequação de gastos, receitas e despesas, incorporando questões sazonais (benefícios de descontos como impostos, material escolar, dentre outros);
- Relevância dos gastos;
- Racionalidade dos gastos;
- Busca de soluções econômicas e que reflitam menor desgaste pessoal e familiar.
2. Construindo um orçamento familiar
- Divida seu orçamento em Rendas (Salários Líquidos + Benefícios) e Gastos;
- Elabore uma planilha com 12 meses (fluxo de caixa) para lançamentos, dividindo campos em gastos previstos e realizados. Caso possua limitações de informática, faça em um caderno mesmo. O importante é manter o controle e a estrutura de acompanhamento e evolução dos gastos Mês a mês ;
- Crie grupos e subgrupos de controle. Os mais utilizados são: Moradia, Alimentação, Transporte, Educação, Saúde, Vestuário e Lazer. Nesse último podem existir pontos centrais para o bem-estar de muitas pessoas, como a necessidade de se fazer ginástica;
- Especifique as despesas correntes e eventuais em fixas e supérfluas, definindo, ainda, grupos dominantes. Detalhe, posteriormente, os gastos específicos previstos de forma a compreender a relevância de cada despesa. A exemplo, em despesas de transporte detalhar: combustível, estacionamento, manutenção, seguros, impostos , dentre outros.Caso o custo de uma dessas despesas seja relevante, criar mais subgrupos. (Ex: Estacionamento R. Carijós). É importante definir os principais focos de despesas para se trabalhar possíveis soluções ;
- Considere a sazonalidade das rendas (13º Salário, bonificações, férias, dentre outros) e dos gastos ( impostos, material escolar, etc);
- Reserve um percentual para seus projetos futuros, seja de 10% a 15% do salário. É sempre conveniente manter uma reserva de sua renda, como forma de gerar reservas futuras para lastrear gastos imprevistos ou mesmo adquirir bens no futuro;
3. A análise do orçamento
- Identifique as maiores dificuldades operacionais da família (contas pagas em atraso,utilização de empréstimos, gastos de maior relevância por indivíduo, em relação à média da família, dentre outros);
- Avalie os benefícios em descontos de se pagar à vista: IPTU, IPVA, material escolar, dentre outros;
- Tente compreender o peso (%) de cada grupo de gastos no seu orçamento. Monitore os gastos mensalmente, no mínimo, e identifique os estouros e motivos que proporcionem desvios relevantes dos valores estimados;
- Cheque a melhor forma de se adquirir produtos. Inicie pelos produtos de primeira necessidade: quantidade, preço, local e período.Evite produtos em período de entressafra, especialmente frutas, legumes e verduras. Os itens contidos em Habitação, Transporte e Alimentação detêm, em média, 70% do orçamento familiar;
- Planeje o pagamento de suas contas: datas e formas de pagamento. O débito automático pode ser uma boa escolha, se realizado um contínuo acompanhamento das despesas sob essa forma de liquidação. O sucesso por essa opção depende muito da disciplina familiar;
4. Dicas importantes:
- No orçamento familiar trabalhar a transparência e sinceridade do casal;
-Ainda quanto ao casal, dividir despesas pode evitar desgastes;
- Evite corte de supérfluos que trabalhem sua saúde mental (o nível de frustração pode interferir em sua auto-estima, principalmente no caso de profissionais liberais que dependem fortemente de seu comprometimento no trabalho);
- Cuidado com os juros bancários. A organização de um calendário para o pagamento dos compromissos correntes evita multas e juros indesejáveis. O débito automático desses gastos promove economias em tarifas bancárias, se negociadas previamente, e o desembolso de despesas financeiras;
- Trace objetivos e crie uma reserva. O mais importante é traçar metas para aquisição de bens ou gastos mais relevantes, a exemplo de viagens. Isso será um estímulo a poupar;
- Para àqueles que possuam maior facilidade de poupança, busquem alternativas de investimento adequadas ao seu perfil de risco, almejando metas de longo prazo.
5. As armadilhas do consumo familiar
- 85% da população gasta, em média, mais do que recebe. Isso leva à utilização de linhas de empréstimo, muitas vezes pouco apropriadas;
- Há uma concentração da renda nacional em grupos como Habitação e Alimentação, chegando a 70% nas rendas abaixo de R$ 400.No item Alimentação há um crescimento considerável na participação de produtos como derivados de leite, a exemplo de iogurtes, e, ainda, refrigerantes, alimentos preparados, dentre outros. Houve queda expressiva do consumo de produtos considerados básicos, como o leite de vaca pasteurizado. Atenção dobrada no consumo de produtos derivados, enlatados, dentre outros do gênero!
Orçamento familiar (mês)
Receitas prevista: salários, gratificações, 13º salário, férias, rendas com aluguel, outras receitas
Moradia
Aluguel
Condomínio
Financiamento do imóvel
Luz
Água
Gás
Impostos
Telefone
Consertos e Serviços Domésticos em Geral
Outros
Alimentação
Supermercado
Sacolão
Outros
Transporte
Financiamento do Veículo
Seguro
Combustível
Estacionamento
IPVA/ Seguro Obrigatório
Ônibus/metrô/trem
Outros
Saúde
Plano de saúde
Consultas médicas e odeontológicas
Medicamentos
Outros
Educação
Mensalidades escolares
Cursos
Vestuário
Outros
Lazer
Academia
Assinaturas de jornais e revistas
TV a cabo
Internet
Programas culturais
Outros
Outros gastos
Poupança para gastos futuros (reservas)
Impostos, Viagem, Escola, Outros
Saldo Líquido (Receita total - Gasto total)
use jóias para equilibrar seu orçamento
Use jóias para equilibrar o orçamento
A linha de penhor da Caixa Econômica Federal bateu recorde em maio. Foram emprestados R$ 425,56 milhões em 750 mil contratos, o que representa um acréscimo de 11,5% em relação ao valor médio de aplicação mensal do ano de 2006. Desde janeiro, foram emprestados R$ 2 bilhões em penhor, sendo R$ 187 milhões em micropenhor. O volume é 12,1% maior em relação ao mesmo período em 2006, quando foram emprestados R$ 1,78 billhão, com a realização de 3,4 milhões de contratos. A Caixa tem disponíveis R$ 6,5 bilhões para aplicação em penhor. Os prazos de contratação são de 1 a 120 dias. O limite mínimo de empréstimo é de R$ 50 e o máximo, de R$ 50 mil. O empréstimo corresponde a 80% do valor de avaliação do bem. Neste mês, a Caixa reduziu a taxa de juros do penhor para 2,1% mensais, para as faixas de até R$ 300 e 2,88% ao mês acima desse valor. Já o micropenhor se destina a quem não possui saldo médio mensal em conta corrente ou aplicação financeira acima de R$ 1.000 na Caixa ou em outros bancos. O empréstimo é limitado a R$ 1.000, com taxa de juros de 2% ao mês e prazo máximo para pagamento de até 120 dias, em múltiplos de 30 dias. Essa linha de crédito representa 20 % dos contratos concedidos na operação de penhor e 13,4% no volume de dinheiro emprestado em relação à operação tradicional. O valor médio de empréstimo é de R$ 238. Para realizar uma operação de penhor é preciso ter em mãos o documento de identidade, CPF e comprovante de residência, além do bem que será penhorado. Não há exigência de avalista nem cadastro, já que a jóia é a garantia do crédito.Perfil - O penhor de jóias é usado na maioria das vezes para o pagamento de dívidas pessoais (70% dos entrevistados). As mulheres são a maioria dos clientes (74%), 55% delas na faixa etária dos 35 a 50 anos.É uma excelente alternativa para trocar dívidas com juros elevados, como cheque especial, rotativo do cartão e empréstimos em financeiras. Se você tem uma dívida de R$ 2 mil no cheque especial, por exemplo, teria de pagar cerca de R$ 299 por mês para quitá-la em dez meses. No cartão de crédito, o dispêndio seria ainda maior, de R$ 324,5, o que faria o débito total subir para R$ 3,25 mil. Se optar pelo penhor, seus pagamentos seriam de cerca de R$ 233,00 ao mês, ou R$ 2,33 mil. É uma diferença grande, de quase 30% sobre o valor a ser pago no cartão de crédito. Quanto maior o prazo, maior a diferença. Portanto, corra para reduzir o débito.
Jayme Alves
Da equipe do DiárioNet
Publicada em: 20/6/2007
A linha de penhor da Caixa Econômica Federal bateu recorde em maio. Foram emprestados R$ 425,56 milhões em 750 mil contratos, o que representa um acréscimo de 11,5% em relação ao valor médio de aplicação mensal do ano de 2006. Desde janeiro, foram emprestados R$ 2 bilhões em penhor, sendo R$ 187 milhões em micropenhor. O volume é 12,1% maior em relação ao mesmo período em 2006, quando foram emprestados R$ 1,78 billhão, com a realização de 3,4 milhões de contratos. A Caixa tem disponíveis R$ 6,5 bilhões para aplicação em penhor. Os prazos de contratação são de 1 a 120 dias. O limite mínimo de empréstimo é de R$ 50 e o máximo, de R$ 50 mil. O empréstimo corresponde a 80% do valor de avaliação do bem. Neste mês, a Caixa reduziu a taxa de juros do penhor para 2,1% mensais, para as faixas de até R$ 300 e 2,88% ao mês acima desse valor. Já o micropenhor se destina a quem não possui saldo médio mensal em conta corrente ou aplicação financeira acima de R$ 1.000 na Caixa ou em outros bancos. O empréstimo é limitado a R$ 1.000, com taxa de juros de 2% ao mês e prazo máximo para pagamento de até 120 dias, em múltiplos de 30 dias. Essa linha de crédito representa 20 % dos contratos concedidos na operação de penhor e 13,4% no volume de dinheiro emprestado em relação à operação tradicional. O valor médio de empréstimo é de R$ 238. Para realizar uma operação de penhor é preciso ter em mãos o documento de identidade, CPF e comprovante de residência, além do bem que será penhorado. Não há exigência de avalista nem cadastro, já que a jóia é a garantia do crédito.Perfil - O penhor de jóias é usado na maioria das vezes para o pagamento de dívidas pessoais (70% dos entrevistados). As mulheres são a maioria dos clientes (74%), 55% delas na faixa etária dos 35 a 50 anos.É uma excelente alternativa para trocar dívidas com juros elevados, como cheque especial, rotativo do cartão e empréstimos em financeiras. Se você tem uma dívida de R$ 2 mil no cheque especial, por exemplo, teria de pagar cerca de R$ 299 por mês para quitá-la em dez meses. No cartão de crédito, o dispêndio seria ainda maior, de R$ 324,5, o que faria o débito total subir para R$ 3,25 mil. Se optar pelo penhor, seus pagamentos seriam de cerca de R$ 233,00 ao mês, ou R$ 2,33 mil. É uma diferença grande, de quase 30% sobre o valor a ser pago no cartão de crédito. Quanto maior o prazo, maior a diferença. Portanto, corra para reduzir o débito.
Jayme Alves
Da equipe do DiárioNet
Publicada em: 20/6/2007
o abc das finanças
Faça as contas
O abc das finanças para você organizar o orçamento doméstico
Por Simone Muniz 29/05/2009
Onze anos de ensino fundamental e quase nada foi ensinado sobre comércio, economia, finanças ou impostos. Não é à toa que as pessoas tendem a sentir dificuldades para contabilizar os próprios gastos. Para suprir essa necessidade, o professor universitário e economista José Pio Martins criou uma metodologia fácil para organizar os gastos pessoais e familiares, baseada na classificação das despesas entre as obrigatórias e não-obrigatórias, as fixas e variáveis. Com isso, permite maior conhecimento do que é possível substituir ou não no orçamento doméstico.
De acordo com o professor, o primeiro passo é se interessar pelo assunto e buscar informações. Perguntar ao gerente de banco, a um consultor financeiro, aos amigos e familiares, procurar em revistas, na internet, nos livros ou até palestras e cursinhos.
Depois, ele sugere aprender a diferença entre balanço patrimonial e fluxo de caixa e passar ao papel. O balanço patrimonial é uma lista pequena com os ativos (bens e direitos) e passivos (dívidas e obrigações), normalmente feito a cada ano, na época do recolhimento do imposto de renda. Já o fluxo de caixa detalha todos os ganhos e perdas em períodos curtos, como um mês ou um trimestre. Permite que se visualize os recursos disponíveis para comprar ou realizar parcelamentos. Alguns bancos dispõem de software para estabelecer fluxo de caixa. Ou uma tabela pode mesmo ser encontrado na internet com uma busca por sites de finanças pessoais.
O fluxo de caixa proposto por José Pio Martins classifica as despesas mensais em quatro categorias: obrigatórias e não-obrigatórias, fixas ou variáveis. As obrigatórias são as necessidades básicas como moradia, alimentação, vestuário, transporte. Obrigatórias fixas são as que mais difíceis de reduzir, pois envolvem mudanças radicais. São elas: aluguel, condomínio, IPTU. As obrigatórias variáveis podem ser reduzidas com pouco de esforço, como alimentação, vestuário, higiene, telefone, combustível.
As não-obrigatórias fixas são taxas mensais como plano de saúde, assinaturas de jornais, TV a cabo, internet, clube. E as não-obrigatórias variáveis são produtos de beleza, viagens e lazer. Com essa divisão, é possível conhecer melhor os próprios gastos para descobrir o que vale a pena substituir.
Feito o fluxo de caixa de, pelo menos, três meses, o professor sugere que se realize uma projeção de fluxo de caixa para todos os meses do próximo ano, considerando as variações das receitas e despesas durante o ano –como 13º salário em dezembro e o IPTU e o IPVA em janeiro. E acompanhar a projeção a cada mês, comparando com os gastos reais, observando em que se excedeu, revendo em que deseja gastar. Não é preciso se ater a números muito detalhados, pode-se arredondar os valores, afinal o acompanhamento é trabalhoso.
José Pio Martins sugere que toda a família seja envolvida na tarefa de relacionar os bens, acompanhar o fluxo de caixa e estabelecer metas. Pensar juntos em como controlar o orçamento, planejar a realização de sonhos e se informar sobre investimentos que geram renda, como títulos, imóveis, fundos ou ações, garantem não só um futuro como também um presente mais tranqüilo. Tudo isso, é claro, se não se esquecer de que é preciso também curtir os bons momentos e não esquentar demais a cabeça com finanças. "Trata-se de uma tarefa, sem dúvida, muito difícil, porém, fundamental", afirma Martins.
O abc das finanças para você organizar o orçamento doméstico
Por Simone Muniz 29/05/2009
Onze anos de ensino fundamental e quase nada foi ensinado sobre comércio, economia, finanças ou impostos. Não é à toa que as pessoas tendem a sentir dificuldades para contabilizar os próprios gastos. Para suprir essa necessidade, o professor universitário e economista José Pio Martins criou uma metodologia fácil para organizar os gastos pessoais e familiares, baseada na classificação das despesas entre as obrigatórias e não-obrigatórias, as fixas e variáveis. Com isso, permite maior conhecimento do que é possível substituir ou não no orçamento doméstico.
De acordo com o professor, o primeiro passo é se interessar pelo assunto e buscar informações. Perguntar ao gerente de banco, a um consultor financeiro, aos amigos e familiares, procurar em revistas, na internet, nos livros ou até palestras e cursinhos.
Depois, ele sugere aprender a diferença entre balanço patrimonial e fluxo de caixa e passar ao papel. O balanço patrimonial é uma lista pequena com os ativos (bens e direitos) e passivos (dívidas e obrigações), normalmente feito a cada ano, na época do recolhimento do imposto de renda. Já o fluxo de caixa detalha todos os ganhos e perdas em períodos curtos, como um mês ou um trimestre. Permite que se visualize os recursos disponíveis para comprar ou realizar parcelamentos. Alguns bancos dispõem de software para estabelecer fluxo de caixa. Ou uma tabela pode mesmo ser encontrado na internet com uma busca por sites de finanças pessoais.
O fluxo de caixa proposto por José Pio Martins classifica as despesas mensais em quatro categorias: obrigatórias e não-obrigatórias, fixas ou variáveis. As obrigatórias são as necessidades básicas como moradia, alimentação, vestuário, transporte. Obrigatórias fixas são as que mais difíceis de reduzir, pois envolvem mudanças radicais. São elas: aluguel, condomínio, IPTU. As obrigatórias variáveis podem ser reduzidas com pouco de esforço, como alimentação, vestuário, higiene, telefone, combustível.
As não-obrigatórias fixas são taxas mensais como plano de saúde, assinaturas de jornais, TV a cabo, internet, clube. E as não-obrigatórias variáveis são produtos de beleza, viagens e lazer. Com essa divisão, é possível conhecer melhor os próprios gastos para descobrir o que vale a pena substituir.
Feito o fluxo de caixa de, pelo menos, três meses, o professor sugere que se realize uma projeção de fluxo de caixa para todos os meses do próximo ano, considerando as variações das receitas e despesas durante o ano –como 13º salário em dezembro e o IPTU e o IPVA em janeiro. E acompanhar a projeção a cada mês, comparando com os gastos reais, observando em que se excedeu, revendo em que deseja gastar. Não é preciso se ater a números muito detalhados, pode-se arredondar os valores, afinal o acompanhamento é trabalhoso.
José Pio Martins sugere que toda a família seja envolvida na tarefa de relacionar os bens, acompanhar o fluxo de caixa e estabelecer metas. Pensar juntos em como controlar o orçamento, planejar a realização de sonhos e se informar sobre investimentos que geram renda, como títulos, imóveis, fundos ou ações, garantem não só um futuro como também um presente mais tranqüilo. Tudo isso, é claro, se não se esquecer de que é preciso também curtir os bons momentos e não esquentar demais a cabeça com finanças. "Trata-se de uma tarefa, sem dúvida, muito difícil, porém, fundamental", afirma Martins.
vamos aprender fazer um orçamento domestico
sábado, 13 de junho de 2009
Orçamento Doméstico
ORÇAMENTO DOMÉSTICO
Vamos aprender como fazer um orçamento doméstico? Assim você fica sabendo direitinho pra onde está indo o seu dinheiro e assim, poderá administrá-lo de maneira mais prazerosa e equilibrada...quem sabe parar de comprar aqueles picadinhos na padaria e no fim do mês comprar uma nova bolsa, ou melhor ainda, poupar e investir para não ficar desamparada no futuro.
- Registre todas as despesas que tiver, sejam em dinheiro, cheque, crédito. Anote tudinho o que você gastar ou receber (tudo mesmo!)
- fazer uma lista de despesas do mês e separá-las em fixas, semi-variáveis e variáveis.
- As despesas fixas são aquelas que temos de pagar todos os meses e quase não sofrem variação no preço como aluguel ou prestação da casa, do carro, TV a cabo, internet, etc.
- As despesas semi-variáveis (alimentação, conta de luz, água, telefone etc.). Aqui podemos tentar economizar.
- As despesas variáveis são aquelas que mudam todo mês, gasolina, refeições fora de casa, presentes, roupas, calçados, viagens, cinema, tarifa bancária, cartão de crédito – é nessa parte do orçamento que podemos fazer um ajuste
- Procure analisar muito bem os gastos invisíveis: são pequenas despesas do dia-a-dia que levam o dinheiro da família sem que ninguém perceba: o lanche da escola do seu filho, o cafezinho antes do trabalho, as revistas que vocês compram e pouco lêem são alguns exemplos.
- Faça uma experiência para começar: aproveite o próximo mês para juntar todos os recibos que receber e, caso identifique algum outro item que merece atenção, inclua-o no seu orçamento.
TUDO COMEÇA NA SUA RENDA
A maioria das pessoas começa o orçamento do lado errado: pelas despesas. Mas pense bem, você deve gastar de acordo com o que tem disponível não é? Então os seus gastos devem se adaptar a essa realidade.
Inclua nas suas receitas: salário após os descontos devidos, rendimentos com aplicações financeiras, aluguel, bicos.
Se na planilha feita, as despesas superarem os rendimentos, isso significa que você precisa rever seu modo de vida. É necessário fazer com que essa planilha seja positiva, para que você comece a poupar mensalmente (corte o que não for essencial e reduza o consumo de energia e telefone).
Se a sua renda está baixa demais, você só tem duas opções: rever seu padrão de vida ou procurar fontes alternativas de renda *
VOCÊ PRECISA TER 3 OBJETIVOS EM MENTE:
- acumular uma reserva de emergência
- poupar no longo prazo para realizar sonhos de consumo
- Acumular pé-de-meia para a aposentadoria
Estipule 30% da sua renda mensal para isso.
Lembre-se: nunca é cedo demais para pensar no seu futuro!
A regra mais importante, no entanto, é a de se manter focado no objetivo, e nunca perseguir outro antes da conclusão do primeiro.
DECIDA O QUE PAGAR PRIMEIRO
- Primeiro pague a si mesmo! Guarde o dinheiro na poupança ou aplique *
Faça uma mentalização para poupar
- Você começa o mês poupando, que é a sua maior prioridade
- Você coloca a si e a sua família em primeiro lugar, ao invés da TV a cabo
- Assim você fica motivado para cada vez economizar mais.
Muita gente acha impossível poupar, mas já está comprovado que todo mundo consegue poupar pelo menos 1% do seu salário se assim o desejar. É claro que é pouco, mas é um bom começo, até você se acostumar a depositar uma quantia todo mês na sua conta (conta esta que não poderá ser mexida de jeito nenhum!)
A maioria das pessoas gasta o dinheiro na seguinte ordem:
Contas a pagar
Diversão
Poupança
A ordem deveria ser esta:
Poupança
Contas a pagar
Diversão
DICA: você pode criar um imposto imaginário e pagá-lo mensalmente, semanalmente, como desejar e utilizar esse dinheiro para comprar os presentes de natal ou uma viagem no final do ano
Siga esta porcentagem dos seus rendimentos para determinadas despesas
(é claro que se você não tiver despesas com transporte elevadas, poderá investir mais, e assim por diante):
CASA – 35% - impostos, reparações, seguros e despesas correntes, como água e luz
TRANSPORTES – 20% - combustíveis, pagamentos mensais, reparações e seguros
DÍVIDAS - 15% - cartões de crédito, crédito pessoal, etc.
OUTRAS DESPESAS – 20% - comida, seguros, saúde, vestuário, presentes, etc.
POUPANÇA E INVESTIMENTOS – 10%
OBS.: Caso precise pedir dinheiro emprestado, saiba que as instituições financeiras usam estes dados para calcularem o seu crédito.
Passo 1. Pague suas dívidas
De nada adianta querer investir, se você tem dívidas a pagar. Coloque prioridades no pagamento das dívidas.
Caso tiver dívidas, comece pagando aquelas que cobram mais juros ou pague as menores e avance para as maiores. O importante mesmo é não tentar ir pagando todas de modo simultâneo. Pague uma de cada vez e você sentirá um alívio enorme quando essas contas desaparecerem por completo do seu orçamento doméstico.
- O objetivo final deverá ser sempre a eliminação rápidas das dívidas, através de um bom orçamento doméstico.
- Porém, não há mal algum em financiar a compra de alguns bens, mas se o gasto com as prestações já consome mais do que 40% do seu orçamento, está na hora de estabelecer como prioridade a redução desta dívida.
Passo 2. Comece a poupar
- Existem algumas despesas que fazemos que não são realmente necessárias. Você vai ter de decidir quais são as que irá cortar (lembra que você as listou nas despesas variáveis?)
- As despesas com lazer não devem ser totalmente cortadas, porque de nada adianta poupar pensando no futuro se você é forçado a esquecer do presente.
- Você pode começar vendendo alguns objetos ainda úteis que você possui mas que não utiliza mais e guardar esse dinheiro em um fundo de reserva.
- você economiza muito dinheiro pagando as suas contas em dias, pois você se livra de encargos adicionais como multas e juros. Reserve um local específico para colocar todas as faturas de contas que chegam e separe-as na ordem de vencimento. Verifique-as todas as manhãs para não atrasar nenhuma conta. Se for mais cômodo pra você, concentre todas as contas num só período (entre em contato com as prestadoras e mude a data do vencimento). Depois de pagas, as faturas devem ser guardadas em local próprio (você pode precisar delas um dia).
- Quando fizer uma compra, certifique-se de que seu orçamento tem saldo positivo para fazer mais uma dívida
- Em caso de emergência e não puder pagar as faturas no vencimento, dê prioridade àquelas com menor multa e juros (as faturas de cartão de crédito por exemplo, são as mais elevadas)
- Ao fazer compras, pesquise preços. Nunca compre de imediato. Essa pesquisa pode render muitos reais economizados. Pesquise também na Internet, onde você poderá achar os produtos que você deseja com um bom desconto.
- Prefira juntar o dinheiro para comprar à vista do que à prestação (você pode pechinchar um desconto pagando à vista).
- O dinheiro que sobrar no final do mês (mesmo que sejam R$ 10,00), deverá ser aplicado na poupança ou em fundos de investimento.
- cuidado ao emitir cheques pré-datados. Controle-os rigidamente.
- Não utilize o limite do cheque especial, pois paga-se taxas muito elevadas. Caso utilize, quite essa dívida rapidamente
- Ao preencher um cheque, não deixe espaços vagos, evitando sua modificação.
- NÃO assine o verso do cheque. Faça um cheque nominal à empresa e cruze para somente depósito.
- Não ande com talão de cheques se não tiver a intenção de fazer compras. SE for roubado, faça um boletim de ocorrência e ligue imediatamente para a operadora do cartão e o seu banco solicitando bloqueio. O SPC também deverá ser avisado
- Quanto mais cartões de crédito você tiver, maior é a tentação de usá-los. Quebre-os para inutilizá-los
- comprometa-se a pagar a fatura total do cartão no final do mês. As taxas de juros são altíssimas.
- Prefira pagar em dinheiro assim você foge daquelas compras por impulso.
- Jamais saque dinheiro pelo cartão de crédito, também taxas elevadíssimas (não vai compensar de forma alguma)
- cuidado para não perder o cartão de crédito, pois alguém pode utilizá-lo: NÃO assine no verso do cartão. No lugar da assinatura escreva “solicitar Documentos”, com isso o logista irá solicitar documentos ao portador
- ao fazer compras pela internet verifique se o site em que está é realmente seguro. Para isso verifique se o ícone de um cadeado está presente no navegador. Clicando nele você poderá verificar o certificado de segurança em uso.
- Não ande com cartão de crédito se não tiver a intenção de fazer compras. Se for roubado, faça um boletim de ocorrência e ligue imediatamente para a operadora do cartão e o seu banco solicitando bloqueio. O SPC também deverá ser avisado
Passo 3. Monte uma reserva financeira
Essa reserva serve para casos de emergência e é necessário ter acumulados de 3 a 6 meses de despesas correntes ( o que você gasta todo mês). O melhor meio de alcançar esse objetivo é investir todo o dinheiro extra que receber, incluindo décimo terceiro, bônus, restituição do imposto de renda...
Esta reserva deve ser destinada a aplicações conservadoras, como poupança, CDB ou fundos de renda fixa. Apenas depois de ultrapassar a quantia necessária para esta reserva é que deve se procurar outras opções de investimento, como ações e fundos multimercados.
Para os casais, enquanto um faz investimentos arrojados o outro deve optar pelos conservadores e os dois devem poupar. E isso deve ser repassado aos filhos quanto mais cedo melhor
Passo 4. Planeje o futuro
Como as contribuições aos planos de previdência permitem abatimento do imposto de renda até o limite de 12% da sua renda bruta anual, pode valer a pena investir até esta quantia todos os anos para se beneficiar do tratamento fiscal vantajoso. É importante buscar planos de previdência que mantenham parte de sua carteira investida em ações, porque podem ser mais rentáveis.
Porém, um alerta: se você já contribui para a previdência o máximo permitido para abatimento do imposto de renda, mas ainda tem dívidas em atraso ou não montou sua reserva de emergência, reveja suas prioridades. De nada adianta pensar no futuro, se você ainda não equilibrou sua situação financeira atual.
Portanto, talvez valha a pena diminuir suas contribuições para a previdência até que consiga alcançar os passos anteriores.
Passo 5. Quite seu financiamento imobiliário
Se ainda não tem uma casa no seu nome ou se está pagando financiamento – esta é a próxima prioridade (nada de trocar de carro à toa).
Se você está com financiamento da casa própria e conseguiu uma situação financeira regular, você pode optar por pagar uma prestação maior e quitar mais rápido essa dívida, e gastar menos com juros.
Passo 6. Pense na família
Se você te dependentes, é necessário pensar no futuro deles, fazendo um seguro de vida, ou um seguro desemprego, ou ainda fazer uma bolsa estudo para que façam a faculdade quando crescerem ou mesmo uma poupança para que venham abrir um negócio próprio.
Passo 7. Continue poupando e aproveite a vida
Poupar é um hábito que você deve cultivar por toda a sua vida. Mas, agora que você já alcançou todos os objetivos acima, é hora de aproveitar a vida e se divertir!
EXEMPLO DE ORÇAMENTO DOMÉSTICO
Orçamento Despesa Real Diferença
RECEITAS
Emprego 1
Emprego 2
Renda/ aplicações financeiras
Outros
TOTAL
DESPESAS
DESPESAS FIXAS
Habitação (aluguel, prestação do imóvel, condomínio, seguros, etc)
Seguro do carro
Prestação do carro
Cartões de crédito (em caso de pagamento parcial mensal)
TV a cabo
Internet
Seguro saúde
Colégio/faculdade
Mesada/merenda
DESP. SEMI VARIÁVEIS
Alimentação (mercado, feira)
Conta de luz
Conta de água
Conta de telefone
gás
DESP. VARIÁVEIS
Gasolina
Refeições fora de casa
Roupas
Calçados
Viagens
cinema
Cartão de crédito
Transporte
Reparos e manutenção do carro
Estacionamento
Lavagem do carro
Sáude (médico e remédios)
Presentes e doações
Quantias despendidas com investimentos (fundos, ações, fundo de aposentadoria, poupanças, etc)
Manutenção e decoração/utensílios moradia
Cuidados pessoais – esporte, cabeleireiro, perfumaria
Cursos curtos
Empregados (diarista, faxineira, cozinheira)
Cabeleireiro
Academia
Diversos
Juros
Livros/revistas
empregada
TOTAL
IMPULSO CONSUMISTA
Ninguém nasce com esse impulso de consumir a todo instante. O consumista impulsivo não precisa comprar algo novo todos os dias, mas compra sempre que está com desconforto emocional. É necessário se consultar e fazer um autoreconhecimento terapêutico. Algumas dicas para minimizar o problema:
Não carregue cartões de crédito ou cheques quando sair. Se precisar comprar algo, terá de voltar para casa e assim, pensar sobre a real necessidade de comprar ou não
Antes de comprar qualquer coisa, pense na sua situação financeira. Essa compra vai gerar despesas ou serve para gerar mais recursos?
Algumas compras de luxo que serão realmente feitas, devem ser feitas à vista para não se transformarem em pesadelo na hora de pagar a fatura
Mesmo com um orçamento apertado, não descarte o lazer. Faça programas que não gastem muito, como caminhadas, visitar locais gratuitos, para não entrar em pane. Passeios aliviam o estresse de ter de ficar economizando sempre.
Descubra se você é um Consumidor Compulsivo
Quando se encontra em situações estressantes, você alivia a tensão fazendo compras?
Você gasta muito do seu tempo livre pensando em sua próxima viagem ou nas compras que gostaria de fazer?
Você faz compras a prazo, mesmo sabendo que poderá enfrentar dificuldades para quitar as contas?
Suas finanças estão sendo afetadas com gravidade pelas compras ou viagens?
Você conversa com freqüência com amigos e familiares sobre seus desejos de compras ou bens de consumo?
Quando está passeando no shopping, você sente necessidade de comprar algo, mesmo que não esteja precisando de nada?
Você possui em casa roupas, móveis ou outros bens que não utiliza , mas adquiriu porque não conseguiu resistir?
Se você respondeu sim a qualquer uma destas perguntas, é possível que você tenha algum tipo de transtorno de consumo compulsivo. Caso você entenda que seus hábitos de compra se tornaram u problema, o ideal é procurar um profissional da saúde, pois trata-se de um vício que muitas pessoas não conseguem vencer sozinhas.
http://www.tudobox.com/296/descubra_se_voce_um_consumidor_compulsivo.html
Como ficar rico em apenas 3 passos
1. Gaste menos dinheiro do que ganha
2. Invista regularmente.
3. Faça isto durante muitos anos .
Conselhos de finanças pessoais
• Não seja fiador de ninguém - Fiador é alguém que assume a responsabilidade de pagar uma dívida caso o devedor não consiga pagar. Já é complicado manter as suas próprias finanças pessoais em dia, então não vá entrar nessa de assumir dívidas por alguém. Geralmente quem faz isso se dá mal no finalIndependentemente dos seus rendimentos, poupe sempre ( pagando a si em primeiro lugar, lembra-se?)
• Poupar nos primeiros anos do casamento, como se ainda fossem estudantes e precisassem contar com o dinheiro muito limitado. Tenha uma vida simples e minimalista no começo.
• Guarde os trocos. Não fique com eles na carteira. Se fizer isto durante um ano inteiro, verá que dá para pagar umas férias ou quitar uma dívida.
• Crie metas ambiciosas para encorajá-lo a guardar dinheiro, como comprar um vestido dentro de 1 ano, um carro em 2 anos, um apartamento em 5 anos...
• Crie o hábito de economizar dinheiro enquanto se afasta daqueles que o desperdiçam. Pense duas vezes antes de gastar dinheiro.
• Economize nas suas despesas diárias. Economize na energia elétrica, troque as lâmpadas por fluorescentes, não tome banhos demorados...
• É muito importante distinguir as coisas das quais necessitamos e das quais achamos que necessitamos.
• Antes de fazer uma despesa, pense duas vezes sobre a real necessidade desse produto.
• Você precisa comer fora, é necessário uma alimentação balanceada e suficiente para saciar a fome, mas não é necessário comer uma sobremesa.
• Você precisa de roupas para se aquecer, mas não é necessário que seja o último modelo de uma grife famosa.
• Contudo, poupar não significa comprar produtos ruins, gastando o mínimo possível e sim pesquisar e comprar produtos de qualidade. Comprar só pelo preço menor pode trazer prejuízo e mais gasto no final, porque você terá de comprar outro produto porque aquele que você comprou anteriormente não funciona ou até mesmo pode estragar suas roupas, sua pele, sua saúde...
• mude seus hábitos. Ao invés de ficar passeando por shoppings dedique-se a caminhadas, aos estudos ou desenvolva outros hobbies.
• não navegue em sites de lojas na internet
• Procure não assistir muitos comerciais na TV
• não leia revistas nas salas de espera – leve o seu próprio LIVRO DE LEITURA (sem propagandas)
• Tudo o que for comprar, espere pelo menos 48 horas, par ver se precisa mesmo ou não daquele produto
Teste - Você tem controle dos seus gastos?
1. Você controla seus ganhos e gastos?
a) ( ) Registro periodicamente todos os pequenos e grandes gastos e ganhos detalhadamente por tipo de despesas / rendimentos.
b) ( ) Registro somente os grandes ganhos e despesas.
c) ( ) Começo o mês anotando, mas não concluo, ou deixo alguns itens sem anotar.
d) ( ) Não registro meus gastos e ganhos em nenhum período do ano.
2. Você já parou para pensar em seus sonhos e objetivos de curto, médio e longo prazo?
a) ( ) Sim, sempre faço essa reflexão e registro em um lugar que vejo freqüentemente (agenda, caderno ou arquivo no computador).
b) ( ) Sim, sempre faço esta reflexão mas não registro.
c) ( ) Somente faço planos de curto prazo.
d) ( ) Não tenho claramente meus sonhos de curto, médio e longo prazo.
3. Você já fez um diagnóstico financeiro de sua vida?
a) ( ) Uma vez por ano faço essa análise (diagnóstico) e registro o que eu ganho e o que eu gasto e faço uma reunião familiar mensal.
b) ( ) Faço a análise, mas não registro em nenhum lugar.
c) ( ) Faço essa análise quando estou em situação de desequilíbrio financeiro.
d) ( ) Nunca fiz a análise de diagnóstico financeiro, nem me reúno com a família para falar sobre dinheiro
4. Quando você recebe seu salário e ganhos mensais, você:
a) ( ) Reservo (guardo) de 10% a 20% dos meus ganhos mensais para realização dos meus sonhos
b) ( ) Reservo (guardo) 10% dos meus ganhos, mas ainda não sei como vou utilizar essa reserva.
c) ( ) Não costumo guardar dinheiro, porém estou equilibrado financeiramente.
d) ( ) Não guardo dinheiro porque não consigo pagar todas as minhas despesas do mês.
5. Quando você vai ao supermercado, você:
a) ( ) Faço uma lista, pesquiso os preços antes de ir ao supermercado e levo encartes da concorrência para baixar preços. Sempre respeito o meu orçamento mensal para a alimentação.
b) ( ) Às vezes faço lista de compras e costumo pesquisar alguns preços e marcas mais baratas no próprio supermercado.
c) ( ) Tenho uma idéia do que comprar, mas não costumo pesquisar preços.
d) ( ) Não faço lista e compro os produtos que mais gosto. Geralmente compro alguns lançamentos.
6. Ao ir ao shopping center, como você se comporta?
a) ( ) Vou ao shopping para passear, me contenho e só compro o que está previsto em meu orçamento.
b) ( ) Gosto de passear no shopping e, quando há promoções, geralmente compro.
c) ( ) Passeio no shopping aos finais de semana e quando gosto de algum produto da vitrine, experimento e compro.
d) ( ) Adoro shopping. Vou mais de três vezes por semana e sempre compro o que me agrada.
7. Como você costuma pagar suas compras?
a) ( ) Sempre pesquiso o preço a vista do produto, peço desconto ou parcelo sem juros sempre observando a disponibilidade do meu orçamento.
b) ( ) Sempre pesquiso o preço do produto e faço o pagamento parcelado.
c) ( ) Costumo usar cheque pré-datado, crediário e parcelamento no cartão, mas somente quando compro mais do que deveria.
d) ( ) Sempre opto pelo parcelamento, crediário e pelo cheque pré-datado por falta de disponibilidade financeira.
8. Você utiliza um orçamento financeiro que prioriza uma reserva de dinheiro mensal para a realização de seus sonhos?
a) ( ) Sim, reservo dinheiro mensalmente para meus sonhos de curto, médio e longo prazo.
b) ( ) Faço orçamento mensal financeiro mas não priorizo meus sonhos.
c) ( ) Utilizo orçamento, mas não preencho todos os meses.
d) ( ) Não faço orçamento financeiro.
9. Onde você investe o seu dinheiro guardado?
a) ( ) Guardo dinheiro aplicando no mercado financeiro (bancos, bolsa, previdência privada etc.). Sempre com perfil conservador.
b) ( ) Invisto em imóveis para alugar e para aumentar meu patrimônio.
c) ( ) Invisto em títulos de capitalização e ações com perfil arrojado.
d) ( ) Nunca sobra dinheiro para investir.
10. Se você hoje ficar desempregada, por quanto tempo você consegue manter seu mesmo padrão de vida?
a) ( ) Por 20 ou 30 anos.
b) ( ) Por até 10 anos.
c) ( ) Por menos de 01 ano.
d) ( ) Por apenas 01 a 03 meses.
Agora analise os resultados, somando seus pontos de acordo com os valores abaixo:
A = 20
B = 15
C = 10
D = 05
De 160 a 200
Parabéns! Suas respostas mostram um elevado grau de educação financeira. A forma com que você lida com seu dinheiro e controles financeiros está correta. Continue se aprimorando e cada vez mais priorizando seus sonhos e reservando um valor mensal para a conquista deles, que certamente você atingirá rapidamente seus sonhos e objetivos. Busque também auxiliar as pessoas próximas a inserirem em suas vidas a educação financeira.
De 110 a 155
Você está em um bom caminho para alcançar a independência financeira, porém necessita estruturar melhor seus controles financeiros, estabelecer e priorizar seus sonhos. Invista em sua educação financeira para a realização de todos os seus desejos de curto, médio e longo prazo. Para isso, experimente o orçamento DiSOP - disponível gratuitamente em www.disop.com.br - para melhor organização de suas finanças. Recomendo, também, a leitura de livros ou matérias sobre o tema.
De 70 a 105
Muito cuidado! Seu desequilíbrio financeiro está muito próximo. Você necessita imediatamente de implementar uma operação de guerra em suas finanças. Experimente ler o livro “Terapia Financeira” (Editora Gente) Visualize e estabeleça metas e controles que possibilitarão a realização dos seus sonhos e a conquista de sua tão sonhada independência financeira. Baixe uma planilha de orçamento e utilize em seu dia a dia imediatamente. Uma recomendação para que sua situação não se agrave é a participação em um curso prático ou intensivo de educação financeira, que hoje pode ser realizado de forma presencial ou mesmo on-line.
De 50 a 65
Sua situação é muito grave! Mas sempre existe uma saída. Você precisa imediatamente fazer um diagnóstico financeiro, levantando o quanto ganha, o quanto gasta, o que você tem de bens móveis e imóveis, dívidas etc. Em seguida, deverá estabelecer prioridades em seus sonhos e objetivos - para tanto deverá saber o quanto gasta mensalmente com cada tipo de despesa, como exemplo até mesmo gorjetas, café, presentes, cabeleireiro, roupas etc., descobrindo seu verdadeiro “eu financeiro”. Para finalizar, deverá guardar parte do que você ganha mensalmente para atender seus objetivos, entre eles o pagamento de suas dívidas e buscar seu equilíbrio financeiro para alcançar sua independência.
Fonte: Teste elaborado pelo educador financeiro Reinaldo Domingos.
http://vilamulher.terra.com.br/dinheiro/materia/financas/121-teste--voce-tem-controle-dos-seus-gastos.html
Postado por Meire às 15:39
Orçamento Doméstico
ORÇAMENTO DOMÉSTICO
Vamos aprender como fazer um orçamento doméstico? Assim você fica sabendo direitinho pra onde está indo o seu dinheiro e assim, poderá administrá-lo de maneira mais prazerosa e equilibrada...quem sabe parar de comprar aqueles picadinhos na padaria e no fim do mês comprar uma nova bolsa, ou melhor ainda, poupar e investir para não ficar desamparada no futuro.
- Registre todas as despesas que tiver, sejam em dinheiro, cheque, crédito. Anote tudinho o que você gastar ou receber (tudo mesmo!)
- fazer uma lista de despesas do mês e separá-las em fixas, semi-variáveis e variáveis.
- As despesas fixas são aquelas que temos de pagar todos os meses e quase não sofrem variação no preço como aluguel ou prestação da casa, do carro, TV a cabo, internet, etc.
- As despesas semi-variáveis (alimentação, conta de luz, água, telefone etc.). Aqui podemos tentar economizar.
- As despesas variáveis são aquelas que mudam todo mês, gasolina, refeições fora de casa, presentes, roupas, calçados, viagens, cinema, tarifa bancária, cartão de crédito – é nessa parte do orçamento que podemos fazer um ajuste
- Procure analisar muito bem os gastos invisíveis: são pequenas despesas do dia-a-dia que levam o dinheiro da família sem que ninguém perceba: o lanche da escola do seu filho, o cafezinho antes do trabalho, as revistas que vocês compram e pouco lêem são alguns exemplos.
- Faça uma experiência para começar: aproveite o próximo mês para juntar todos os recibos que receber e, caso identifique algum outro item que merece atenção, inclua-o no seu orçamento.
TUDO COMEÇA NA SUA RENDA
A maioria das pessoas começa o orçamento do lado errado: pelas despesas. Mas pense bem, você deve gastar de acordo com o que tem disponível não é? Então os seus gastos devem se adaptar a essa realidade.
Inclua nas suas receitas: salário após os descontos devidos, rendimentos com aplicações financeiras, aluguel, bicos.
Se na planilha feita, as despesas superarem os rendimentos, isso significa que você precisa rever seu modo de vida. É necessário fazer com que essa planilha seja positiva, para que você comece a poupar mensalmente (corte o que não for essencial e reduza o consumo de energia e telefone).
Se a sua renda está baixa demais, você só tem duas opções: rever seu padrão de vida ou procurar fontes alternativas de renda *
VOCÊ PRECISA TER 3 OBJETIVOS EM MENTE:
- acumular uma reserva de emergência
- poupar no longo prazo para realizar sonhos de consumo
- Acumular pé-de-meia para a aposentadoria
Estipule 30% da sua renda mensal para isso.
Lembre-se: nunca é cedo demais para pensar no seu futuro!
A regra mais importante, no entanto, é a de se manter focado no objetivo, e nunca perseguir outro antes da conclusão do primeiro.
DECIDA O QUE PAGAR PRIMEIRO
- Primeiro pague a si mesmo! Guarde o dinheiro na poupança ou aplique *
Faça uma mentalização para poupar
- Você começa o mês poupando, que é a sua maior prioridade
- Você coloca a si e a sua família em primeiro lugar, ao invés da TV a cabo
- Assim você fica motivado para cada vez economizar mais.
Muita gente acha impossível poupar, mas já está comprovado que todo mundo consegue poupar pelo menos 1% do seu salário se assim o desejar. É claro que é pouco, mas é um bom começo, até você se acostumar a depositar uma quantia todo mês na sua conta (conta esta que não poderá ser mexida de jeito nenhum!)
A maioria das pessoas gasta o dinheiro na seguinte ordem:
Contas a pagar
Diversão
Poupança
A ordem deveria ser esta:
Poupança
Contas a pagar
Diversão
DICA: você pode criar um imposto imaginário e pagá-lo mensalmente, semanalmente, como desejar e utilizar esse dinheiro para comprar os presentes de natal ou uma viagem no final do ano
Siga esta porcentagem dos seus rendimentos para determinadas despesas
(é claro que se você não tiver despesas com transporte elevadas, poderá investir mais, e assim por diante):
CASA – 35% - impostos, reparações, seguros e despesas correntes, como água e luz
TRANSPORTES – 20% - combustíveis, pagamentos mensais, reparações e seguros
DÍVIDAS - 15% - cartões de crédito, crédito pessoal, etc.
OUTRAS DESPESAS – 20% - comida, seguros, saúde, vestuário, presentes, etc.
POUPANÇA E INVESTIMENTOS – 10%
OBS.: Caso precise pedir dinheiro emprestado, saiba que as instituições financeiras usam estes dados para calcularem o seu crédito.
Passo 1. Pague suas dívidas
De nada adianta querer investir, se você tem dívidas a pagar. Coloque prioridades no pagamento das dívidas.
Caso tiver dívidas, comece pagando aquelas que cobram mais juros ou pague as menores e avance para as maiores. O importante mesmo é não tentar ir pagando todas de modo simultâneo. Pague uma de cada vez e você sentirá um alívio enorme quando essas contas desaparecerem por completo do seu orçamento doméstico.
- O objetivo final deverá ser sempre a eliminação rápidas das dívidas, através de um bom orçamento doméstico.
- Porém, não há mal algum em financiar a compra de alguns bens, mas se o gasto com as prestações já consome mais do que 40% do seu orçamento, está na hora de estabelecer como prioridade a redução desta dívida.
Passo 2. Comece a poupar
- Existem algumas despesas que fazemos que não são realmente necessárias. Você vai ter de decidir quais são as que irá cortar (lembra que você as listou nas despesas variáveis?)
- As despesas com lazer não devem ser totalmente cortadas, porque de nada adianta poupar pensando no futuro se você é forçado a esquecer do presente.
- Você pode começar vendendo alguns objetos ainda úteis que você possui mas que não utiliza mais e guardar esse dinheiro em um fundo de reserva.
- você economiza muito dinheiro pagando as suas contas em dias, pois você se livra de encargos adicionais como multas e juros. Reserve um local específico para colocar todas as faturas de contas que chegam e separe-as na ordem de vencimento. Verifique-as todas as manhãs para não atrasar nenhuma conta. Se for mais cômodo pra você, concentre todas as contas num só período (entre em contato com as prestadoras e mude a data do vencimento). Depois de pagas, as faturas devem ser guardadas em local próprio (você pode precisar delas um dia).
- Quando fizer uma compra, certifique-se de que seu orçamento tem saldo positivo para fazer mais uma dívida
- Em caso de emergência e não puder pagar as faturas no vencimento, dê prioridade àquelas com menor multa e juros (as faturas de cartão de crédito por exemplo, são as mais elevadas)
- Ao fazer compras, pesquise preços. Nunca compre de imediato. Essa pesquisa pode render muitos reais economizados. Pesquise também na Internet, onde você poderá achar os produtos que você deseja com um bom desconto.
- Prefira juntar o dinheiro para comprar à vista do que à prestação (você pode pechinchar um desconto pagando à vista).
- O dinheiro que sobrar no final do mês (mesmo que sejam R$ 10,00), deverá ser aplicado na poupança ou em fundos de investimento.
- cuidado ao emitir cheques pré-datados. Controle-os rigidamente.
- Não utilize o limite do cheque especial, pois paga-se taxas muito elevadas. Caso utilize, quite essa dívida rapidamente
- Ao preencher um cheque, não deixe espaços vagos, evitando sua modificação.
- NÃO assine o verso do cheque. Faça um cheque nominal à empresa e cruze para somente depósito.
- Não ande com talão de cheques se não tiver a intenção de fazer compras. SE for roubado, faça um boletim de ocorrência e ligue imediatamente para a operadora do cartão e o seu banco solicitando bloqueio. O SPC também deverá ser avisado
- Quanto mais cartões de crédito você tiver, maior é a tentação de usá-los. Quebre-os para inutilizá-los
- comprometa-se a pagar a fatura total do cartão no final do mês. As taxas de juros são altíssimas.
- Prefira pagar em dinheiro assim você foge daquelas compras por impulso.
- Jamais saque dinheiro pelo cartão de crédito, também taxas elevadíssimas (não vai compensar de forma alguma)
- cuidado para não perder o cartão de crédito, pois alguém pode utilizá-lo: NÃO assine no verso do cartão. No lugar da assinatura escreva “solicitar Documentos”, com isso o logista irá solicitar documentos ao portador
- ao fazer compras pela internet verifique se o site em que está é realmente seguro. Para isso verifique se o ícone de um cadeado está presente no navegador. Clicando nele você poderá verificar o certificado de segurança em uso.
- Não ande com cartão de crédito se não tiver a intenção de fazer compras. Se for roubado, faça um boletim de ocorrência e ligue imediatamente para a operadora do cartão e o seu banco solicitando bloqueio. O SPC também deverá ser avisado
Passo 3. Monte uma reserva financeira
Essa reserva serve para casos de emergência e é necessário ter acumulados de 3 a 6 meses de despesas correntes ( o que você gasta todo mês). O melhor meio de alcançar esse objetivo é investir todo o dinheiro extra que receber, incluindo décimo terceiro, bônus, restituição do imposto de renda...
Esta reserva deve ser destinada a aplicações conservadoras, como poupança, CDB ou fundos de renda fixa. Apenas depois de ultrapassar a quantia necessária para esta reserva é que deve se procurar outras opções de investimento, como ações e fundos multimercados.
Para os casais, enquanto um faz investimentos arrojados o outro deve optar pelos conservadores e os dois devem poupar. E isso deve ser repassado aos filhos quanto mais cedo melhor
Passo 4. Planeje o futuro
Como as contribuições aos planos de previdência permitem abatimento do imposto de renda até o limite de 12% da sua renda bruta anual, pode valer a pena investir até esta quantia todos os anos para se beneficiar do tratamento fiscal vantajoso. É importante buscar planos de previdência que mantenham parte de sua carteira investida em ações, porque podem ser mais rentáveis.
Porém, um alerta: se você já contribui para a previdência o máximo permitido para abatimento do imposto de renda, mas ainda tem dívidas em atraso ou não montou sua reserva de emergência, reveja suas prioridades. De nada adianta pensar no futuro, se você ainda não equilibrou sua situação financeira atual.
Portanto, talvez valha a pena diminuir suas contribuições para a previdência até que consiga alcançar os passos anteriores.
Passo 5. Quite seu financiamento imobiliário
Se ainda não tem uma casa no seu nome ou se está pagando financiamento – esta é a próxima prioridade (nada de trocar de carro à toa).
Se você está com financiamento da casa própria e conseguiu uma situação financeira regular, você pode optar por pagar uma prestação maior e quitar mais rápido essa dívida, e gastar menos com juros.
Passo 6. Pense na família
Se você te dependentes, é necessário pensar no futuro deles, fazendo um seguro de vida, ou um seguro desemprego, ou ainda fazer uma bolsa estudo para que façam a faculdade quando crescerem ou mesmo uma poupança para que venham abrir um negócio próprio.
Passo 7. Continue poupando e aproveite a vida
Poupar é um hábito que você deve cultivar por toda a sua vida. Mas, agora que você já alcançou todos os objetivos acima, é hora de aproveitar a vida e se divertir!
EXEMPLO DE ORÇAMENTO DOMÉSTICO
Orçamento Despesa Real Diferença
RECEITAS
Emprego 1
Emprego 2
Renda/ aplicações financeiras
Outros
TOTAL
DESPESAS
DESPESAS FIXAS
Habitação (aluguel, prestação do imóvel, condomínio, seguros, etc)
Seguro do carro
Prestação do carro
Cartões de crédito (em caso de pagamento parcial mensal)
TV a cabo
Internet
Seguro saúde
Colégio/faculdade
Mesada/merenda
DESP. SEMI VARIÁVEIS
Alimentação (mercado, feira)
Conta de luz
Conta de água
Conta de telefone
gás
DESP. VARIÁVEIS
Gasolina
Refeições fora de casa
Roupas
Calçados
Viagens
cinema
Cartão de crédito
Transporte
Reparos e manutenção do carro
Estacionamento
Lavagem do carro
Sáude (médico e remédios)
Presentes e doações
Quantias despendidas com investimentos (fundos, ações, fundo de aposentadoria, poupanças, etc)
Manutenção e decoração/utensílios moradia
Cuidados pessoais – esporte, cabeleireiro, perfumaria
Cursos curtos
Empregados (diarista, faxineira, cozinheira)
Cabeleireiro
Academia
Diversos
Juros
Livros/revistas
empregada
TOTAL
IMPULSO CONSUMISTA
Ninguém nasce com esse impulso de consumir a todo instante. O consumista impulsivo não precisa comprar algo novo todos os dias, mas compra sempre que está com desconforto emocional. É necessário se consultar e fazer um autoreconhecimento terapêutico. Algumas dicas para minimizar o problema:
Não carregue cartões de crédito ou cheques quando sair. Se precisar comprar algo, terá de voltar para casa e assim, pensar sobre a real necessidade de comprar ou não
Antes de comprar qualquer coisa, pense na sua situação financeira. Essa compra vai gerar despesas ou serve para gerar mais recursos?
Algumas compras de luxo que serão realmente feitas, devem ser feitas à vista para não se transformarem em pesadelo na hora de pagar a fatura
Mesmo com um orçamento apertado, não descarte o lazer. Faça programas que não gastem muito, como caminhadas, visitar locais gratuitos, para não entrar em pane. Passeios aliviam o estresse de ter de ficar economizando sempre.
Descubra se você é um Consumidor Compulsivo
Quando se encontra em situações estressantes, você alivia a tensão fazendo compras?
Você gasta muito do seu tempo livre pensando em sua próxima viagem ou nas compras que gostaria de fazer?
Você faz compras a prazo, mesmo sabendo que poderá enfrentar dificuldades para quitar as contas?
Suas finanças estão sendo afetadas com gravidade pelas compras ou viagens?
Você conversa com freqüência com amigos e familiares sobre seus desejos de compras ou bens de consumo?
Quando está passeando no shopping, você sente necessidade de comprar algo, mesmo que não esteja precisando de nada?
Você possui em casa roupas, móveis ou outros bens que não utiliza , mas adquiriu porque não conseguiu resistir?
Se você respondeu sim a qualquer uma destas perguntas, é possível que você tenha algum tipo de transtorno de consumo compulsivo. Caso você entenda que seus hábitos de compra se tornaram u problema, o ideal é procurar um profissional da saúde, pois trata-se de um vício que muitas pessoas não conseguem vencer sozinhas.
http://www.tudobox.com/296/descubra_se_voce_um_consumidor_compulsivo.html
Como ficar rico em apenas 3 passos
1. Gaste menos dinheiro do que ganha
2. Invista regularmente.
3. Faça isto durante muitos anos .
Conselhos de finanças pessoais
• Não seja fiador de ninguém - Fiador é alguém que assume a responsabilidade de pagar uma dívida caso o devedor não consiga pagar. Já é complicado manter as suas próprias finanças pessoais em dia, então não vá entrar nessa de assumir dívidas por alguém. Geralmente quem faz isso se dá mal no finalIndependentemente dos seus rendimentos, poupe sempre ( pagando a si em primeiro lugar, lembra-se?)
• Poupar nos primeiros anos do casamento, como se ainda fossem estudantes e precisassem contar com o dinheiro muito limitado. Tenha uma vida simples e minimalista no começo.
• Guarde os trocos. Não fique com eles na carteira. Se fizer isto durante um ano inteiro, verá que dá para pagar umas férias ou quitar uma dívida.
• Crie metas ambiciosas para encorajá-lo a guardar dinheiro, como comprar um vestido dentro de 1 ano, um carro em 2 anos, um apartamento em 5 anos...
• Crie o hábito de economizar dinheiro enquanto se afasta daqueles que o desperdiçam. Pense duas vezes antes de gastar dinheiro.
• Economize nas suas despesas diárias. Economize na energia elétrica, troque as lâmpadas por fluorescentes, não tome banhos demorados...
• É muito importante distinguir as coisas das quais necessitamos e das quais achamos que necessitamos.
• Antes de fazer uma despesa, pense duas vezes sobre a real necessidade desse produto.
• Você precisa comer fora, é necessário uma alimentação balanceada e suficiente para saciar a fome, mas não é necessário comer uma sobremesa.
• Você precisa de roupas para se aquecer, mas não é necessário que seja o último modelo de uma grife famosa.
• Contudo, poupar não significa comprar produtos ruins, gastando o mínimo possível e sim pesquisar e comprar produtos de qualidade. Comprar só pelo preço menor pode trazer prejuízo e mais gasto no final, porque você terá de comprar outro produto porque aquele que você comprou anteriormente não funciona ou até mesmo pode estragar suas roupas, sua pele, sua saúde...
• mude seus hábitos. Ao invés de ficar passeando por shoppings dedique-se a caminhadas, aos estudos ou desenvolva outros hobbies.
• não navegue em sites de lojas na internet
• Procure não assistir muitos comerciais na TV
• não leia revistas nas salas de espera – leve o seu próprio LIVRO DE LEITURA (sem propagandas)
• Tudo o que for comprar, espere pelo menos 48 horas, par ver se precisa mesmo ou não daquele produto
Teste - Você tem controle dos seus gastos?
1. Você controla seus ganhos e gastos?
a) ( ) Registro periodicamente todos os pequenos e grandes gastos e ganhos detalhadamente por tipo de despesas / rendimentos.
b) ( ) Registro somente os grandes ganhos e despesas.
c) ( ) Começo o mês anotando, mas não concluo, ou deixo alguns itens sem anotar.
d) ( ) Não registro meus gastos e ganhos em nenhum período do ano.
2. Você já parou para pensar em seus sonhos e objetivos de curto, médio e longo prazo?
a) ( ) Sim, sempre faço essa reflexão e registro em um lugar que vejo freqüentemente (agenda, caderno ou arquivo no computador).
b) ( ) Sim, sempre faço esta reflexão mas não registro.
c) ( ) Somente faço planos de curto prazo.
d) ( ) Não tenho claramente meus sonhos de curto, médio e longo prazo.
3. Você já fez um diagnóstico financeiro de sua vida?
a) ( ) Uma vez por ano faço essa análise (diagnóstico) e registro o que eu ganho e o que eu gasto e faço uma reunião familiar mensal.
b) ( ) Faço a análise, mas não registro em nenhum lugar.
c) ( ) Faço essa análise quando estou em situação de desequilíbrio financeiro.
d) ( ) Nunca fiz a análise de diagnóstico financeiro, nem me reúno com a família para falar sobre dinheiro
4. Quando você recebe seu salário e ganhos mensais, você:
a) ( ) Reservo (guardo) de 10% a 20% dos meus ganhos mensais para realização dos meus sonhos
b) ( ) Reservo (guardo) 10% dos meus ganhos, mas ainda não sei como vou utilizar essa reserva.
c) ( ) Não costumo guardar dinheiro, porém estou equilibrado financeiramente.
d) ( ) Não guardo dinheiro porque não consigo pagar todas as minhas despesas do mês.
5. Quando você vai ao supermercado, você:
a) ( ) Faço uma lista, pesquiso os preços antes de ir ao supermercado e levo encartes da concorrência para baixar preços. Sempre respeito o meu orçamento mensal para a alimentação.
b) ( ) Às vezes faço lista de compras e costumo pesquisar alguns preços e marcas mais baratas no próprio supermercado.
c) ( ) Tenho uma idéia do que comprar, mas não costumo pesquisar preços.
d) ( ) Não faço lista e compro os produtos que mais gosto. Geralmente compro alguns lançamentos.
6. Ao ir ao shopping center, como você se comporta?
a) ( ) Vou ao shopping para passear, me contenho e só compro o que está previsto em meu orçamento.
b) ( ) Gosto de passear no shopping e, quando há promoções, geralmente compro.
c) ( ) Passeio no shopping aos finais de semana e quando gosto de algum produto da vitrine, experimento e compro.
d) ( ) Adoro shopping. Vou mais de três vezes por semana e sempre compro o que me agrada.
7. Como você costuma pagar suas compras?
a) ( ) Sempre pesquiso o preço a vista do produto, peço desconto ou parcelo sem juros sempre observando a disponibilidade do meu orçamento.
b) ( ) Sempre pesquiso o preço do produto e faço o pagamento parcelado.
c) ( ) Costumo usar cheque pré-datado, crediário e parcelamento no cartão, mas somente quando compro mais do que deveria.
d) ( ) Sempre opto pelo parcelamento, crediário e pelo cheque pré-datado por falta de disponibilidade financeira.
8. Você utiliza um orçamento financeiro que prioriza uma reserva de dinheiro mensal para a realização de seus sonhos?
a) ( ) Sim, reservo dinheiro mensalmente para meus sonhos de curto, médio e longo prazo.
b) ( ) Faço orçamento mensal financeiro mas não priorizo meus sonhos.
c) ( ) Utilizo orçamento, mas não preencho todos os meses.
d) ( ) Não faço orçamento financeiro.
9. Onde você investe o seu dinheiro guardado?
a) ( ) Guardo dinheiro aplicando no mercado financeiro (bancos, bolsa, previdência privada etc.). Sempre com perfil conservador.
b) ( ) Invisto em imóveis para alugar e para aumentar meu patrimônio.
c) ( ) Invisto em títulos de capitalização e ações com perfil arrojado.
d) ( ) Nunca sobra dinheiro para investir.
10. Se você hoje ficar desempregada, por quanto tempo você consegue manter seu mesmo padrão de vida?
a) ( ) Por 20 ou 30 anos.
b) ( ) Por até 10 anos.
c) ( ) Por menos de 01 ano.
d) ( ) Por apenas 01 a 03 meses.
Agora analise os resultados, somando seus pontos de acordo com os valores abaixo:
A = 20
B = 15
C = 10
D = 05
De 160 a 200
Parabéns! Suas respostas mostram um elevado grau de educação financeira. A forma com que você lida com seu dinheiro e controles financeiros está correta. Continue se aprimorando e cada vez mais priorizando seus sonhos e reservando um valor mensal para a conquista deles, que certamente você atingirá rapidamente seus sonhos e objetivos. Busque também auxiliar as pessoas próximas a inserirem em suas vidas a educação financeira.
De 110 a 155
Você está em um bom caminho para alcançar a independência financeira, porém necessita estruturar melhor seus controles financeiros, estabelecer e priorizar seus sonhos. Invista em sua educação financeira para a realização de todos os seus desejos de curto, médio e longo prazo. Para isso, experimente o orçamento DiSOP - disponível gratuitamente em www.disop.com.br - para melhor organização de suas finanças. Recomendo, também, a leitura de livros ou matérias sobre o tema.
De 70 a 105
Muito cuidado! Seu desequilíbrio financeiro está muito próximo. Você necessita imediatamente de implementar uma operação de guerra em suas finanças. Experimente ler o livro “Terapia Financeira” (Editora Gente) Visualize e estabeleça metas e controles que possibilitarão a realização dos seus sonhos e a conquista de sua tão sonhada independência financeira. Baixe uma planilha de orçamento e utilize em seu dia a dia imediatamente. Uma recomendação para que sua situação não se agrave é a participação em um curso prático ou intensivo de educação financeira, que hoje pode ser realizado de forma presencial ou mesmo on-line.
De 50 a 65
Sua situação é muito grave! Mas sempre existe uma saída. Você precisa imediatamente fazer um diagnóstico financeiro, levantando o quanto ganha, o quanto gasta, o que você tem de bens móveis e imóveis, dívidas etc. Em seguida, deverá estabelecer prioridades em seus sonhos e objetivos - para tanto deverá saber o quanto gasta mensalmente com cada tipo de despesa, como exemplo até mesmo gorjetas, café, presentes, cabeleireiro, roupas etc., descobrindo seu verdadeiro “eu financeiro”. Para finalizar, deverá guardar parte do que você ganha mensalmente para atender seus objetivos, entre eles o pagamento de suas dívidas e buscar seu equilíbrio financeiro para alcançar sua independência.
Fonte: Teste elaborado pelo educador financeiro Reinaldo Domingos.
http://vilamulher.terra.com.br/dinheiro/materia/financas/121-teste--voce-tem-controle-dos-seus-gastos.html
Postado por Meire às 15:39
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